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【大紀元2013年04月06日訊】（大紀元記者高雲林多倫多報導）一份加拿大帝國商業銀行（CIBC）的報告顯示，Y世代年輕人退休後處境將變得更糟，生活水平比最佳賺錢時期將平均低30%。理財顧問表示，年輕人一定要做好風險管理，趁著年輕多儲蓄一點，制定好的保險規劃。

CIBC解釋稱，低儲蓄率、低投資回報，以及企業所提供養老金計畫較少較差，使得加拿大人退休後養老儲蓄不足。解決該情況方案為增加儲蓄及政府實施改革。

報告的編寫者之一、CIBC經濟學家塔爾（Benjamin Tal）表示，出生在20世紀40年代的人士受影響不大，情況最糟的是年輕人群。CIBC表示，大約600萬人退休後生活水平面臨下滑20%或更多。不要將生活水平與得到的錢數混淆，更重要的是看實際購買力，即與賺錢最佳時期相比，消費相同商品和服務的能力。

購房非儲蓄 無益Y世代積累財富

Y世代的人找份工作並為退休後打算，學習老一輩經驗可能令他們陷入混亂。對於初始者而言，購房而非儲蓄是積累財富一種方式，這對嬰兒潮一代有效，但對現代年輕人並非如此，因為容易獲得房屋抵押貸款，實際會減少退休儲蓄。

CIBC報告承認，房價上漲推動個人淨資產增長，這有助於彌補儲蓄率下降。但報告也點明，想把房子換成現金並不容易，因為重新購房或租房都需要花很多錢。

由於房貸問題，五年前發生的世界金融危機到現在還未恢復，低基準利率導致儲蓄利息保持在0%至2%的低水平，股市回報預期仍然表現疲弱。CIBC指明，低利率和股市回報率低阻礙退休儲蓄增長。20世紀90年代後，這一增長有所放緩，到2008年金融危機後變得更加緩慢。

一些30多歲年輕人都有養老危機感，為了不使自己在退休之後生活質量下降太多，都或多或少有自己的投資儲蓄計畫。公司職員賴先生表示，自己對退休後是否有足夠儲蓄並沒有什麼信心，房價太貴，現在像他這個年紀的人，收入基本上都是用在租房子或還貸款上去了，除了日常開銷，多餘的錢拿去做一些簡單的投資。

賴先生表示，他的很多朋友都願意選擇供個房子為自己儲蓄，主要還是因為房子是看得到摸得著的東西，心裡比較踏實。

Y世代如何制定養老計畫

許多Y世代都是嬰兒潮世代的孩子，AT financial group理財顧問梁美鳳認為，30歲左右的人賺的錢除了繳稅和過日子，很難存到錢，遇到突發狀況就很麻煩。梁美鳳表示，保險本身是理財的一部分，如果錢多要做一些穩定儲蓄計畫，她說像加拿大保險公司的分紅保險就是不錯的選擇，兼具儲蓄和保障的功能，不用擔心錢會不見，放在這裏面的錢是免稅的。

梁美鳳說，這得看個人經濟能力決定，有時父母可以幫孩子做，應該看整個家庭的結構做一個安排。保險公司希望客戶做長期投資，因此儲蓄上限會根據客戶的整體財務結構來決定。

她不建議年輕人投資股票，因為目前的投資環境也不好，風險太大，而且很難去了解股票的內部的情況。她還是建議買保險儲蓄，「寧可說我把它當作一個長期的投資，安心又不會賠本，你老了時候有一個依靠。」

賴先生選擇了多方面投資，會玩一點股票，但收效不穩定，有賺有賠。他的公司有幫付CPP計畫資金，他也在銀行開設了註冊退休儲蓄計畫（RRSP）賬戶投資一些錢。

從事房貸顧問的吳先生除了自住房外，現在還把一些錢放到投資房上，拿一些物業來收租，他認為等房子升值，退休時把房子賣掉，是一種合理也比較穩妥的養老計畫。「起碼房子是不動產，再怎麼出問題的話，也不會說連零價值都沒有。」

吳先生比較註重分散投資，他也參與了公司裏提供的養老金計畫，不過對註冊退休儲蓄計畫並不是很感興趣，在上面投入的額數較少，每年也就幾千元，「畢竟是幾十年以後的事情，基金運作的怎麼樣，我心裡沒有譜。」

吳先生認為，要想退休時有足夠儲蓄，對固定資產要投放一部分，手裏還要買一些保險，這既可以存錢又有保險的額度，可以適量買一些註冊退休儲蓄計畫和供一下CPP，不過始終要留一些現金在手裏應急。

吳先生認為，黃金工作年限是10至15年，因為有家庭養孩子，這個時候也是負擔最大的時候，如果好的投資能得到足夠的回報，將來退休後的生活就能維持現在的水準不變。

對於政府擴大CPP計畫的建議，吳先生認為沒有必要，因為如果政府管理不合理、投資回報不高的話，民眾也不會看好這種投資方式。

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